Александр Курогло, Всё в кредит: «Мы не намерены ограничивать бизнес рамками интернет-магазинов»

Специфику и перспективы кредитования в онлайне по просьбе нашего издания ToWave.ru оценивал СЕО «Всё в кредит» Александр Курогло.

Интервью о стартапах и бизнесе

12 сентября 2012

Специфику и перспективы кредитования в онлайне по просьбе нашего издания ToWave.ru оценивал СЕО «Всё в кредит» Александр Курогло.

Онлайновые кредиты — явление для Рунета новое и не слишком распространённое. Вы — первая ласточка на этом рынке или у вас есть конкуренты-небанковские структуры?

Идея сервиса буквально витала в воздухе, ведь в офлайне pos-кредитование популярно уже много лет, а в Интернете купить в кредит было практически невозможно. При этом спрос на заёмные средства в Интернете не меньше.

Домен vsevcredit.ru один из учредителей проекта зарегистрировал ещё четыре года назад, но работу над созданием сервиса мы начали только прошлым летом. На тот момент о конкурентах в онлайне было вообще ничего неизвестно.

Сейчас на рынок онлайн-кредитования все активнее выходят банки. Независимые игроки вроде тоже появляются, но и исчезают также внезапно.

Кого вы видите своими клиентами, на кого рассчитаны ваши услуги?

Аудитория потребкредитования очень широкая, большая часть заёмщиков — в возрасте от 25 до 45 лет. Интересно, что сейчас 65% наших клиентов — мужчины, но, думаю, ситуация будет меняться по мере привлечения новых партнёров с «женским» ассортиментом.

Большинство клиентов уже брали кредиты в офлайне и имеют сформированное отношение к определённым банкам. С финансовой точки зрения это уже более подкованная аудитория.

Впервые решиться на кредит в интернет-магазине пока сложнее, чем в офлайне. Здесь нет зазывной рекламы, менеджеров, которые не дают пройти мимо, есть только товар и желание покупателя обладать им.

Хотя скоро появится и реклама, и маркетинговые акции, и доля «новичков» в структуре заёмщиков будет расти.

Из открытых источников известно, что инвесторами проекта стали бывшие владельцы NetByNet. Это единственные инвесторы, кроме основателей сервиса? Какой сегодня размер инвестиций в продукт?

Да, пока инвестиционная компания Zoom Capital, которую недавно создали Вадим Курин и Грегори Беренштейн — единственный инвестор проекта.

Для стартапа на ранней стадии сумма инвестиций очень значительная — $1,5 млн. Обычно бизнес-ангелы вкладывают в проект на этапе альфа-тестирования не более 50-100 тысяч.

Что подвигло Вадима Курина и Грегори Бернштейна инвестировать именно в проект «Все в кредит»?

Вадим и Грег оценили нашу бизнес-модель и поверили в идею онлайн-кредитования. Они не просто дали нам денег, они активно участвуют в формировании стратегии, консультируют, помогают своими связями.

Когда рынок только зарождается, важно успеть захватить его первым и бежать вперёд, не останавливаясь, тогда конкуренты уже не догонят.

Опишите вкратце схему работы сервиса.

Основное направление сервиса — кредитование покупателей интернет-магазинов. Схема довольно простая. Если онлайн-ритейлер хочет увеличить конверсию с помощью кредитных продаж, он заключает с нами договор и устанавливает на сайт виджет сервиса.

Рядом с классической кнопкой «Купить» появляется дополнительная — «Купить в кредит». А система заказов интернет-магазина интегрируется с системой сервиса онлайн-кредитования.

Покупатель выбирает товары на сайте магазина, нажимает «Купить в кредит» и заполняет анкету. Наш менеджер рассылает заявку во все банки-партнеры и уже через несколько минут сообщает клиенту ответ: какие банки и на каких условиях готовы выдать кредит.

Мы помогаем выбрать оптимальное решение, и выезжаем к клиенту для подписания кредитного договора в тот же день (если, конечно, это удобно клиенту). Никаких очередей, посещений банков, дополнительных документов — клиент получает кредит за один день и в прямом смысле, не выходя из дома.

После подписания договора магазин доставляет покупателю товар, а мы перечисляем магазину деньги за покупку. В результате и магазин не упустил покупателя без денег, и покупатель доволен.

Всю работу по оформлению кредита, консультированию клиентов и взаимодействию с банками мы берём на себя, за магазином остаётся только доставка товара.

Так как мы заинтересованы в высоком качестве заемщика, наши кредитные менеджеры проводят первичную идентификацию клиентов. От качества заемщика будут зависеть наши отношения с банками, а, значит, и размер нашего дохода.

Кто сегодня входит в число партнёров проекта?

Среди наших партнёров — «Русский Стандарт», ОТП-Банк, Банк Хоум Кредит и другие банки. Список магазинов-партнеров пополняется ежедневно: это и крупные онлайн-ритейлеры, входящие в ТОП-20, как «Все инструменты» или «Холодильник», и средние, и совсем небольшие интернет-магазины.

С нами работают electrovenik.ru, ozoom.ru, domprom.ru, ruapplestore.ru, climatis.ru и ещё несколько десятков магазинов. Товарные категории самые разные: бытовая техника, инструменты, детские товары, шины, одежда и даже образовательные курсы.

Формируем пул офлайновых магазинов-партнеров, будем работать и с традиционным ритейлом.

Для покупателей и продавцов ваш сервис бесплатный. На чем тогда зарабатывает проект?

Финансовая модель сервиса предполагает несколько источников доходов. Первый — это комиссия банков за привлечённых клиентов. Мы рассчитываем, что она будет расти с увеличением объёмов кредитования. Уже в сентябре мы запускаем новый проект на базе своего сервиса, который обеспечит компании дополнительную монетизацию.

В разработке ещё несколько направлений деятельности, которые принесут компании дополнительный доход. В перспективе мы планируем выйти на рынок ипотеки и автокредитования, где доходность одной сделки существенно выше.

На самоокупаемость «Всё в кредит» по плану выйдет уже ко второй половине 2013 года.

Есть ли специфика кредитования в онлайне? Например, больше отказов в выдаче кредитов, определённый нижний и верхний предел запрашиваемых для кредита сумм?

Специфика, конечно, есть. Кстати, уровень одобрения заявок на кредит у нас, напротив, высокий — более 70–80% (в зависимости от месяца).

Так как мы подаём заявки сразу в несколько банков, вероятность одобрения повышается. По этой же причине и процентные ставки, как правило, ниже, чем в точках pos-кредитования. Большинство клиентов сервиса кредитуются по минимальным ставкам с переплатой в 10%.

То есть в онлайне банки работают по тем же программам, что и в офлайне. Просто мы рассматриваем процесс кредитования со стороны клиента — его выгоды, а банк — с точки зрения доходности бизнеса. Каждый банк по-своему оценивает клиентов, и условия, на которых человеку одобряется кредит, в разных банках могут довольно сильно отличаться.

Наша цель — предложить клиенту лучшее кредитное решение,  самые низкие проценты и обслужить его так, чтобы он остался доволен и пришел еще — за следующим кредитом. 

Сегодня через наш сервис можно взять кредит от 2 до 300 тысяч рублей. Пока нет потребности в повышении этой планки. В интернете дорогие покупки — редкость, как и покупки в кредит дешевле 10 тысяч рублей.

Средняя сумма выданного кредита по нашей статистике — 27 тысяч рублей, а самые большие кредиты превышают 150 тысяч рублей.

Насколько популярен ваш сервис сегодня? Количественные оценки сервиса — сумма выданных кредитов, число пользователей и т. д.

Про невероятную популярность, наверно, говорить рано — всего 4 месяца работаем, растём ежедневно — подключаем новых партнёров, работаем над юзабилити виджета, чтобы повышалась конверсия. Правда, вопрос повышения конверсии во многом зависит от самих интернет-магазинов, от качества интеграции с сервисом кредитования.

Для того чтобы покупатель воспользовался кредитом, надо чтобы он о новой услуге узнал: сделать заметные кнопки «Купить в кредит», разместить на сайте информацию о возможностях кредитования в этом магазине, банеры, подсказки, максимально сократить путь клиента до кредита.

У нас много партнеров и мы видим разные кейсы. Тот, кто продвигает услугу и прислушивается к нашим рекомендациям по интеграции — повышает количество кредитных продаж в несколько раз. 

В первый месяц мы выдали всего несколько десятков кредитов, а по итогам года рассчитываем выйти на показатель 3800 кредитов. Сейчас мы приближаемся к отметке 50 заявок на кредит в день, этот показатель постоянно растет

У нас ведь пока вообще нет рекламы, планируем начать продвижение с октября—ноября. Интернет-магазины нас уже хорошо знают, представляешься — а в ответ: «О, мы о вас слышали!» Правда, иногда путают с конкурентами, названия-то у всех похожие — «кредит», «в кредит».

Вы давали в одном из интервью такую оценку — до 30% интернет-продаж в 2014 году будет осуществляться в кредит. На чем основан этот прогноз?

В офлайновой торговле доля продаж в кредит по итогам 2011 года составляла около 20%. И e-commerce может, как минимум, рассчитывать на эти же показатели, а через два года — и на большие.

Популярность кредитования растет: объем кредитов физическим лицам за прошлый год вырос на 36%. Мы развиваем этот рынок не в одиночку, онлайн-технологии активно осваивают и сами банки.

Для банков, которым не удалось закрепиться в традиционной федеральной рознице, e-commerce — реальная возможность увеличить кредитный портфель при невысоких затратах.

Ваши перспективы развития сервиса «Все в кредит» и рынка онлайнового кредитования в общем, на ближайшие 3–5 лет?

Для онлайн-кредитования 2012 год станет переломным: большинство интернет-магазинов уже задумывались о внедрении услуги кредитования, многие уже её тестируют, следующим этапом станет работа над повышением эффективности продаж в кредит.

Спрос на кредиты в интернете есть, но пока потребители очень мало знают о новой услуге, о её преимуществах. Онлайн-кредитованию ещё предстоит завоевать доверие клиентов.

Большой потенциал роста онлайн-кредитования в регионах, где выше потребность в кредитах, а традиционные финансовые институты развиты не так, как в столице.

Как только мы запустились в Москве, к нам стали обращаться интернет-магазинщики из регионов — они очень ждут внедрения новой услуги.

Мы открывает первое региональное представительство в Екатеринбурге, следом выходим в Санкт-Петербург, Казань, Новосибирск, другие миллионники. Во внедрении кредитования в регионах заинтересованы и все федеральные ритейлеры.

Мы не намерены ограничивать бизнес рамками интернет-магазинов. Уже разработали офлайновую схему кредитования под покупку не только товаров, но и услуг, а со временем планируем предоставлять весь спектр услуг потребительского кредитования.