On Deck предоставляет кредиты предприятиям малого бизнеса, которым отказали банки

Сервис онлайн кредитования процветает, предоставляя кредиты небольшим компаниям, которые находятся на грани банкротства. Его учредитель хочет превратить сервис в посреднический с участием кредиторов и заёмщиков.

Истории успеха

12 января 2011

Сервис онлайн кредитования процветает, предоставляя кредиты небольшим компаниям, которые находятся на грани банкротства. Его учредитель хочет превратить сервис в посреднический с участием кредиторов и заёмщиков.

Когда Митч Джекобс организовал службу On Deck Capital в 2006 году, целью предприятия было обеспечить займами предприятия малого бизнеса, которым отказали банки в связи с ненадежностью сделки. В то время необходимость подобной службы была очевидной. Предприниматели могли брать ссуды под залог, и банки закидывали почтовые ящики рекламными предложениями приобрести кредитные карты.

Те дни канули в Лету: 40 миллиардов долларов в виде банковских кредитов испарились в 2008, согласно данным Федерального резерва.

Экономический кризис оказался на руку On Deck, чьи краткосрочные кредиты, в размере 30 тыс. долларов в среднем, увеличили свою процентную ставку. Она возросла с 18% до 36% и обходилась клиентам на 2/3 дороже традиционного банковского кредита. По словам Джекобса, Нью-Йоркская компания со штатом 54 человека заработали за этот год 15 миллионов долларов, увеличив показатели 2009 года – 5 миллионов долларов. Так как кредиты раздают с 2007 года, On Deck выплатил уже 80 миллионов долларов, обслужив 3 тыс. компаний.

Типичные заёмщики – это небольшие розничные компании 7 причин, почему стоит работать в большой компании или компании, предлагающие услуги – рестораны, салоны красоты, частные медицинские кабинеты – с годовым доходом продаж от 250 тыс. долларов до 2,5 миллионов. «Цель On Deck построить систему и создать инструменты для того, чтобы владельцы малого бизнеса с Мейн стрит могли иметь доступ к системе и управлению своим капиталом. Это должен быть легкий в использовании онлайн сервис»,- говорит 38-летний Джекобс.

Кредитование в On Deck реализуется с помощью трех инноваций. Во-первых, это упрощение процедуры подачи заявки. Вместо заполнения кучи бумаг, которые предприятия отправляют в банк, On Deck имеет доступ к данным соискателей в базах интернет Привлечение Интернет «продвинутых» клиентов: улучшение производительности сайтов банкинга, кредитных счетов, их рейтинга кредитоспособности и прочей информации. Во-вторых, On Deck использует данные для оценки кэш флоу. Джекобс говорит, что анализ денежного потока дает более полную картину способности заемщика вернуть кредит, чем рейтинг кредитоспособности, на который в основном полагаются банки, когда выдают краткосрочные кредиты.

В-третьих, On Deck собирает выплаты в автоматическом режиме прямо с банковского счета заемщика, а не ждет, когда последний будет выписывать банку ежемесячно счет. On Deck берет начальные 2% и вступительный взнос в размере от 500 долларов, кроме дохода от процентных выплат, которые он делит с хеджевыми фондами и частными группами акционеров, предоставляющими капитал для кредитов. «Они заполнили нишу, которой не занималась банковская индустрия», - говорит Сьюзан Фейнберг, главный управляющий по исследованиям рынка в TowerGroup, исследовательской фирме в Нидхаме (Массачусетс).

«Когда вы смотрите на процентные ставки, которые запрашивают там, отчетливо видно, в каком отчаянном положении находятся компании, и то, что они не могут найти источник финансирования под более разумный процент».

Амбициозный план по созданию системы

«Отчаяние» - именно это слово использует флорист из Хьюстона Илейн Усли-Неварез, когда описывает свою ситуацию, в которой оказался их маленький бизнес 5 не самых легких шагов к управлению вашим брендом онлайн со штатом из 6 человек весной 2009 года. Поскольку банк отказался предоставить дополнительно кредит, она взяла ссуду в On Deck в размере 20 тыс. долларов под более чем 20 %. Эти деньги ушли на оплату просроченных счетов поставщикам. Когда она выплатила первую ссуду, она заняла еще 7 000 долларов и снизила кредитную ставку до 15%. Усли-Неварез и сейчас остается клиентом банка, выплачивая очередной кредит.

Джекобс хочет, чтобы On Deck развивался, и не просто выдавал ссуды, а смог организовать систему, в которой миллионы заемщиков могли найти капитал на свои нужды. В августе компания запустила новый инструмент, который помогает предприятиям оценить свое финансовое положение, используя онлайновые кредитные и банковские данные, подобно тому, как работает со своими потребителями финансовый сайт Mint.com. (Джекобс говорит, что профайл со всеми данными, если его распечатать, станет пачкой бумаг толщиной в несколько дюймов.)

On Deck также планирует использовать эту информацию для того, чтобы компании могли находить своих кредиторов, предлагая в меню опцию финансирования, начиная с займов при помощи кредитных карт вплоть до займов, которые финансирует Администрации по делам малого бизнеса США. Джекобс надеется ввести партнерские отношения и с другими заемщиками в течение следующих шести месяцев. В конечном итоге, он представляет будущее, в котором «пять основных финансовых учреждений делают ставки, чтобы предоставить кредит пиццерии» при помощи системы On Deck.

По мнению Фейнберг, у компании On Deck могут возникнуть сложности, и спрос на услуги исчезнет, когда экономика встанет на ноги, и банки снизят процентные ставки. «Коммерческие банки, кредитные союзы, банки, обслуживающие небольшие населенные пункты посмотрят свежим взглядом на рынок малого бизнеса, частично по причине того, что обслуживание потребителей становится более сложной задачей в связи с новыми положениями»,- говорит она.

Успех основателя

Джекобс поставил рекорд, добившись успеха в качестве предпринимателя: две предыдущие компании, которые он приобрел, включая венчурную, которую он организовал, будучи студентом Дартмутского колледжа, и которая давала возможность продавцам за территорией кампуса принимать ID студента в качестве карт оплаты.

Джекобс увеличил акционерный капитал, предоставленный компании On Deck такими инвесторами, как Contour Venture Partners, First Round Capital, Khosla Ventures, RRE Ventures и Village Ventures. Размер капитала возрос с 18 до 60 миллионов долларов. Кроме того, компания имеет доступ к 60 миллионам долларов для финансирования ссуд, которые предоставляют инвесторы.

On Deck - это часть небольшой группы инноваторов, использующие технологии для того, чтобы сделать финансирование малого бизнеса более эффективным, как говорит Джекобс. Он ссылается на примеры других, например, на площадку Receivables Exchange – онлайн-биржу дебиторской задолженности, где инвесторам продают неоплаченные счета со скидкой, на Progreso Financiero, который помогает малооплачиваемым латиноамерканцам получить кредит.

Джекобс говорит: «У нас относительно небольшая целенаправленная группа предпринимателей, успешно решающие ту же проблему, которую с трудом может решить финансовая система страны и правительство США ».